渠道下沉正在成為互聯網創(chuàng)企們的下一戰(zhàn)場，更何況是人口廣袤的農村金融。

但很奇怪，這個領域雖說有政策上的支持，也不乏互聯網巨頭的身影，論熱度卻比不了“風頭正盛”的P2P網貸，論受歡迎程度也比不上潛在需求量巨大的互聯網消費金融。

第三方機構發(fā)布的數據顯示，2018年上半年以農村金融為主要業(yè)務的P2P網貸平臺至少有77家，較高峰時期的300多家削減了大半部分，這個領域參與者多但洗牌期也快。不過與2018年初的71家相比，數量算是小有提升。

這說明，農村金融這片領域依舊受到部分資本的青睞。不然爆雷之前的草根金融，也不會在獲得23億元融資之后高調宣布要進軍農村金融市場；以及專注于農村出行領域的什馬金融，近期獲得C融資之后宣布開啟新的戰(zhàn)略布局，全面向農村四輪新能源出行產業(yè)進發(fā)。

這個領域到底有何種吸引力，使得一批又一批的玩家進入？又具有什么樣的魔力，導致行業(yè)沒有獲得大規(guī)模的增長？

互聯網農村金融的“易”和“難”

2014年，是農村金融創(chuàng)業(yè)開始覺醒的一年。比起其他早已被互聯網滲透的創(chuàng)業(yè)領域，互聯網對農村金融這個創(chuàng)業(yè)板塊顯得有些后知后覺，但這不妨礙其在近幾年受到創(chuàng)業(yè)者的垂青。

要說這個領域有什么吸引力，大概就是占總人口46.3%，即近8億的人口數量，加上一系列的政策扶持，農村互聯網金融的發(fā)展有著良好的態(tài)勢。據預測到2020年，我國“三農”互聯網金融的總體規(guī)模將達3200億元。

政策有了，潛在消費群體規(guī)模也很龐大，還不是受人青睞的重點。農村金融吸引互聯網企業(yè)的魅力在于，這個市場有著無限的增長潛力，比如農村用戶對信貸、消費金融的需求是日益增長的，但金融服務的滲透率卻不高，這才是核心所在。

令許多創(chuàng)業(yè)者沒有想到的是，這個市場的復雜程度卻遠超想象之外。

與傳統(tǒng)農村金融的發(fā)展痛點一樣，阻礙互聯網農村金融發(fā)展的依舊是風控問題。具體表現為，農村金融的風控還未實現標準化發(fā)展。不同于城市標準化的風控模型，企業(yè)們對農村的征信基本上還處于空白期，起因在于農村用戶群體缺乏抵押物，以及企業(yè)缺乏農民交易、消費等關鍵數據。

又由于互聯網對農村金融的滲透深度有限，長期以來，個人信息沒有進入征信系統(tǒng)的農戶大有人在，信息上的不透明、信用信息的缺乏，對建立標準化的風控模型是極大阻礙。

要想建立標準化的信用體系，創(chuàng)業(yè)機構必須從線下采集開始。奈何還未嘗到農村金融的甜頭，現實就給這些創(chuàng)業(yè)者無情一擊，碰壁的正規(guī)金融機構并不少。一是線下采集成本高，二是農村市場中如涉農項目等抗風能力低下，憑少數企業(yè)的單薄力量難以壘起這座風控大山。

今年6月份數據顯示，P2P網貸中涉及農業(yè)的貸款整體成交情況低迷，77家平臺中實現環(huán)比正增長的僅有區(qū)區(qū)6家。事實上，信貸成交情況不樂觀并非農村市場沒有需求，主要因素還是平臺風控的不到位，平臺對貸款的發(fā)放要更為謹慎一些。

也就是說，這又是一個長期被看好，但短期內難以發(fā)展起來的金融行業(yè)。

這里有個及其鮮明的特點，互聯網農村金融在各個細分領域都有創(chuàng)業(yè)者，但同類競爭者卻不多。

互聯網農村金融的風控時代正在一步步靠近

這是一個消費升級的時代，即使是處于風控弱勢地位的農村金融也正加快前行的步伐。

不同的是除了螞蟻金服和京東金融等少數頭部玩家外，其他金融機構似乎很難從中獲得真正的一席之地，互聯網農村金融未來的發(fā)力點也似乎還沒有一個明確的指向?？上驳氖?，伴隨著互聯網向農村滲透進程的加快，以及農村自我互聯網化的革新進程，互聯網農村金融未來勢必會發(fā)展成為一個成熟的市場。只是這個萬億級的市場是由互聯網巨頭扛起，還是有眾多中小機構的參與，還是一個未知數。

整體而言，雖說目前互聯網農村金融平臺的交易數據在逐年增加，但比起市場萬億級的需求，不論是平臺數量還是交易數據，都顯得有些少。再把目光聚焦到未來發(fā)展上，要想將互聯網金融這股新鮮血液完全輸送到農村，風控依舊是最大的阻礙，這也是許多金融機構望而卻步的原因。

綜合以上解讀，農村金融這個領域，手上沒有兩把刷子的互聯網企業(yè)輕易不敢嘗試，如果沒有摸索出合適的發(fā)展新模式，參與機構也很有可能將自己困死其中。還有一點值得深究，風控能力低下這個農村金融發(fā)展的最大阻礙，傳統(tǒng)金融機構這么多年都沒能解決，互聯網企業(yè)的進入是會將市場攪得更加混亂，還是會促進標準風控模型向統(tǒng)一化發(fā)展？

不利的一面在于，互聯網金融機構的加入，無形中加重了農村金融市場的不安全因素，可能使農村成為金融理財詐騙案高發(fā)區(qū)，給農戶帶來巨大的財產損失；良好的一面在于，在多個金融機構的積極參與下，目前的互聯網農村金融已經探索出了多種風控方式，如加盟商模式、供應鏈金融模式、土地經營權抵押模式等，再加上互聯網的技術加持，農村互聯網金融的風控能力正在一步步加強。期待在不久的將來，互聯網機構的加入能早日引爆農村金融市場。